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 □大河报·大河客户端记者耿子腾

一到节假日,交通事故理赔就直线上升,有时,车辆交强险的赔付额度甚至不能弥补一次轻微事故的损失。面对日益频发的交通事故、越来越大的事故损失,除了交强险外增购其他险种降低事故损失就很有必要。那么,车险怎么买才能既省钱又有效?

假期用车高峰事故增多

据郑州交警统计数据,今年春节假期高速公路呈现以下特点:车流量加大,短途自驾明显增多,春节假期7天内全省高速公路出口总流量接近1800万辆,日均突破250万辆,达到日常流量的1.85倍。春节假期最后一天,也就是正月初六达到单日车流量最高值,突破320万辆,为年日均流量的2.5倍。

同时,记者从郑州人寿保险郑州公司了解到,春节期间,郑州市区的事故出险率呈现两头高中间低的状态,2月1日~2月11日郑州地区累计受理车险案件共计1624起。初六返程高峰受到下雪的影响,2月10日当天保险案件郑州市区和郊县共计316起,成为春节期间事故率最高的一天。据负责车险理赔业务的翟经理介绍,春节期间,车险的报案时段多集中在上午,以2月10日的返程高峰为例,当天有近百起事故都发生在上午9点~12点。

随着机动车保有量不断增加,不仅春节用车高峰时段的事故率增多,就是平常的车险报案率也呈现出逐年增长的态势。中保协在分析近15亿条承保理赔数据后发现,意外伤害风险的原因第一位是交通类风险,占比近33%。

新车豪车增多事故损失高

虽然车险市场在经历多次费改之后,大部分保险公司对车险的费率有了更多的自主权,定价和服务上也有不少创新,但是不断增加的事故理赔不仅让保险公司感觉吃不消,单次事故的理赔成本也越来越高。以中国最大的三家寿险公司来看,中国人寿2018年赔付件数超过1400万件,赔案总量增长27%,赔付金额超过400亿元;平安人寿2018年赔付381万件,平均每天赔付1万件,赔付金额268亿元,同比增长27.6%;太平洋人寿2018年赔付金额同比增长31%。

有业内人士分析,机动车的保有量增加是一方面,另一方面原因是购买豪华品牌汽车的消费者越来越多。除了传统的奔驰、宝马、奥迪外,从去年的汽车市场销量来看,凯迪拉克、沃尔沃、英菲尼迪等二线豪华品牌也受到很多消费者的青睐。这些豪车修起来并不便宜,一次小的剐蹭可能就要几千甚至上万元。

春节期间,郑州车主王先生发生了交通事故,修车费用高达7000元,而对方全责但只有交强险,2000元的理赔额度根本不够,对方车主又迟迟不肯赔付,无奈的王先生只能用自己的车险走代位求偿暂时解决损失。

根据中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会发布的2018年100款车型的零整比指数来看,豪华品牌的零整比普遍都在400%以上,其中奔驰的GLC零整比高达667.04%,即便是相对较低的奥迪Q5零整比也有397.73%,而合资品牌车型的零整比普遍在200%~300%之间。在整车价格一定的前提下,零整比系数越高,代表车辆的维修成本也越高。从近三年的汽车零整比指数和常用配件指数的变化来看,虽然汽车零整比指数处于逐年下降趋势,但是常用配件的指数却在不断上升,也就是说车上单个零部件在事故中的维修费用更贵了。

修车费为什么会那么贵?郑州一家4S店的售后高经理表示,除了不断上涨的人工费用外,主要原因是因为修车的时候折损是按照车辆的厂家指导价计算,有些豪华品牌的车型购买时虽说能优惠五六万元,但车损的花费却是按照原价走的,目前交强险的赔付额度几乎起不到给车主分担事故损失的作用。

降低事故损失车险这样买

给车辆买保险本来是降低事故损失的好方法,但是面对高额的保费,很多车主除了必须要购买的交强险外,车损和三责险能省则省,甚至很多车主认为交强险11万元的理赔额度已经够用。殊不知,11万元的理赔额度仅仅是在全责的情况下对死亡伤残的赔偿限额,其中医疗费用的赔偿额度仅为1万元,而车辆损失的赔偿更是只有2000元。

一般车损险的额度比较灵活,越好的车肯定保费就高。对于新手和新车来说,车损险还是挺重要的。据南京交管部门统计数据显示,驾龄1年以下的新手司机,事故率是老司机的4倍左右,所以新手新车建议全额投保。即便是想要损失自己担,赔别人的三责险也肯定不能少,至于是购买30万、50万还是100万保额,则要视地域经济水平而定。至于座位险主要是保驾乘人员,不如买个其他个人意外险更划算,保的范围更广保费也便宜。最后,还要清楚的一点是,所有险种并不是全额赔付,想要保险公司全额赔付则需要购买不计免赔。如事故中车主承担主要责任,免赔率就是20%,需要车主本人承担,但买了不计免赔,这20%就不用自己出了。

除了车损险和三责险外,记者了解到,目前4S店和保险公司都推出有三年联保,车主在买新车时有些4S店会要求车主必须购买这一险种。主要是新车购买时首次买车险一次性出第一年的交强险和商业险,同时包括第二年和第三年的商业险。

从事多年汽车销售的杨经理告诉记者,目前的三年联保都是店里强制要求绑定新车销售的。豪华品牌通常不打折,比如第一年是1万元,三年下来就是3万元。合资品牌一般都有折扣,比如第一年1万元的话,三年下来大概2.2万元。

记者注意到,在购买三年联保的宣传广告中通常都会打出“理赔无上限,保费不上浮,保险有售后,无忧闯天下”等说法。实际上真的是这样吗?

翟经理向记者解释说,这并非噱头,购买三年联保确实三年以内是随便赔的,但是理赔总数超过一定次数的话,三年后保险公司就会拒保了。并且三年联保看似省事其实并不划算,相比自己购买能贵一倍。

杨经理跟记者算了笔账,相比较三年联保,自己购买车辆保险的话,如果第一年是一万元,这一年没有出险记录,第二年的保费可能只要5000元,第三年可能4000元。这样算下来,三年下来保费也就两万元不到。

【责任编辑:余良 】 【内容审核:李敏雪 】 【总编辑:甄慧敏 】

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